Законы в сфере ответственности водителей при возмещении ущерба при ДТП постоянно развиваются. Наибольшее количество изменений было внесено в период с 2014 по 2018 годы. Тогда были приняты ключевые положения, оказавшие влияние на область автострахования. Они коснулись, во-первых, сроков выплаты по ОСАГО. Во-вторых, повысилась сумма компенсаций. Также в обновленных нормативных правовых актах содержится информация о единой электронной системе, которая действует в настоящее время.
В данном материале раскрываются базовые понятия, порядок получения выплат и соответствующие требования, которые предъявляются законодательством к владельцам транспортных средств и прочим участникам рынка.
Содержание
Прежде чем рассмотреть правила, которым следуют страховые компании и автомобилисты, обратимся к тому, что собой представляет собой система ОСАГО.
Даже самый внимательный водитель не может гарантировать того, что однажды не попадет в аварийную ситуацию по своей или чужой вине.
Многие государства практикуют систему страховых выплат. Полис, которым обладает водитель, гарантирует возмещение ущерба. Одновременно законодательно принятое обязательное страхование повышает степень безопасности на дорогах. Благодаря ОСАГО, материальная ответственность ложится на виновника дорожно-транспортного происшествия.
Выплаты осуществляются двумя способами:
С прошлой весны определен порядок замены денег ремонтом на СТО – он работает для полисов, которые получены после 28 апреля 2017 года.
Новый порядок таков: с момента введения новшества потерпевшая сторона в ДТП, обратившись в страховую компанию и предъявив полис, после оформления всех необходимых документов и осмотра ТС получает направление на ремонтные работы. Таким образом, введен приоритет ремонта над страховой выплатой по ОСАГО.
В настоящее время ведется активная работа по полной трансформации федерального закона, когда вместо денег пострадавшие будут получать компенсацию исключительно в форме ремонтных услуг.
Так как он пока не принят, сохраняются оба механизма получения выплат – натуральный и денежный.
В рамках рассматриваемого законопроекта предполагается следующее:
Компенсация в виде оплаты ремонтных работ состоит из пунктов:
В направлении страховщика на ремонт автомобиля обязательно указывают:
Главный плюс для автовладельца в компенсации ущерба ремонтом – снятие ответственности за качество и сроки проведенных работ по восстановлению технических характеристик. Страховщики внимательно подходят к выбору партнеров с целью минимизации издержек.
Претензия за недостаточность либо задержки в области ремонта ТС передается сотрудникам страховой компании, а не работникам автосервиса.
Безусловно, это не снимает ответственности с владельца ТС, когда тот принимает машину обратно. Прежде чем подписать акт приемки-передачи автомобиля, нужно внимательно осмотреть его и в случае необходимости прописать недочеты, сохранив у себя один экземпляр документа.
Еще одно преимущество подобного подхода – в возможности комплексного ремонта без разбора ДТП на страховые и не страховые случаи. При этом за «лишнее» восстановление автомобиля придется доплатить – денежные средства направят на приобретение деталей и элементов.
При приёме ТС на ремонт сотрудники мастерской или сервиса указывают денежную сумму, требуемую к доплате. Страховщик в данном вопросе не участвует.
Станцию ТО выбирает не владелец, а страховая компания. Ремонт производится в одной из дружественных организаций. Это защищает рынок от наличия сговора автовладельцев и ремонтных мастерских с последующими «откатами». В то же время это может вызвать неудобства, если автолюбитель привык ремонтироваться в конкретном месте. Кроме того, деятельность страховой виновника аварии вряд ли вызовет доверие владельца ТС, которому нанесли ущерб в ходе ДТП.
Дополнительный минус указанного подхода – в невозможности провести восстановительные работы в мастерской, выбранной из списка, когда станция техобслуживания:
Иными словами, если в договоре страховщика и автосервиса не прописан ремонт бампера, а его необходимо починить, потерпевшему придется выбирать другую СТО из предложенного перечня.
Также владельцы сталкиваются с доплатами, когда речь идет о подержанном авто. Износ влияет на размер возмещения в отрицательную сторону.
При денежной выплате можно избежать влияния износа, если владелец сможет найти недорогие запчасти и обратиться в автосервис с доступным ремонтом.
В конце прошлого года были приняты поправки, согласно которым автомобили, возраст которых не превышает двух лет, должны обслуживаться только в дилерских автоцентрах. При этом надо понимать, что цены в последних выше, чем в среднем по рынку. В этом случае можно получить страховку в денежном эквиваленте.
Дополнительное условие, действующее при ДТП на ОСАГО, — наличие СТО в 50 км. от места происшествия либо места жительства потерпевшего. Исключением является оплата страховщиком транспортировки поврежденного ТС до автосервиса или мастерской.
Если клиент соглашается отремонтировать автомобиль на условиях страховщика, это может оказаться более выгодным с позиции сроков и наличия деталей. Может наблюдаться и обратная ситуация, но, как правило, страховые компании предлагают своим клиентам множество бонусов.
Наравне с оценщиками-экспертами, специалисты страховой компании также рассчитывают стоимость восстановления ТС после аварии. Алгоритм укладывается в следующие шаги:
Действительную стоимость автомобиля находят для того, чтобы понять, целесообразен ли ремонт, который планируется провести. Когда машина пострадала слишком сильно, могут признать ее полную негодность. Всё, что выше лимита на ремонт, будет оплачено собственником ТС.
В рамках договора ОСАГО от страховой компании ожидаются следующие действия, если речь идет о восстановительном ремонте:
В мастерской сотрудники получают заказ-наряд и на его основании проводят ремонтно-восстановительные работы в срок, предусмотренный законодательством.
Если какой-то детали нет в наличии, автовладелец может также посодействовать поиску. При этом нужно помнить о заводском происхождении запчасти и наличии документов, подтверждающих факт покупки.
Когда страховщик оплачивает ремонт, в заявлении пострадавшей стороны часто указываются форс-мажорные обстоятельства, из-за которых восстановление характеристик ТС может длиться дольше, чем ожидалось.
На практике сотрудники автосервисов и мастерских, а также представители страховой компании могут искусственно затягивать ремонт, пользуясь «лазейкой» в законе. Необходимо помнить об этом на этапе оформления входящих документов и обсуждать сроки более конкретно.
Означает ли это, что денежными средствами нельзя компенсировать полученный ущерб, нанесенный здоровью водителя и транспортному средству?
Денежная выплата по ОСАГО возможна в следующих случаях:
Федеральный закон об ОСАГО ограничивает длительность ремонта 30 днями. В противном случае, потерпевший получает компенсацию денежными средствами.
Специалисты страхового рынка советуют собственникам машин, пострадавших в аварии, взять страховку в виде денежной компенсации, если они находятся на гарантии и/или в собственности у банка.
К классическим вариантам, когда это также будет уместно, относятся:
Поправки к закону об ОСАГО изменили к лучшему положение автомобилистов. Еще в 2014 году водитель должен был ожидать выплат в течение 30 дней. В настоящее время сроки сократились до 20 дней.
В это время страховщик должен успеть рассчитаться с потерпевшим в ДТП, причем речь идет только о рабочих днях.
Помимо общих требований, есть ряд специфических моментов, о которых необходимо помнить.
Сведения об аварии передаются страховщику в день ДТП. На оформление соответствующего заявления у него есть 3 дня.
На практике желательно не затягивать с обращением в страховую компанию и заполнить необходимые бумаги в тот же день. Благодаря такому подходу повышается шанс на корректный расчет страховой суммы.
Кроме того, на этапе подачи заявления потерпевший соблюдает требования:
С середины 2018 года страховые компании могут не принимать в расчет мнение независимой экспертизы на этапе осмотра, если она была проведена без их прямого согласия. Услуги независимых экспертов теперь понадобятся лишь на этапе досудебных или судебных процессов. Эксперта страховщик предоставляет сам по требованию потерпевшей стороны.
Для того, чтобы изучить предоставленные потерпевшим сведения, у сотрудников страховой компании есть 5 дней. В этом периоде происходит следующее:
Если по ряду причин первое заявление не прошло экспертизу, и выплата не была произведена, можно второй раз подавать на выплату компенсации. При этом у страховой компании есть 20 дней на урегулирование всех вопросов по страховому случаю. Отсчет срока ведется с момента подачи второго заявления.
Если страховая компания не чинит препятствий для выплаты страховки, процедура эта достаточно проста: в день ДТП (крайний срок – 3-5 суток с момента аварии) подаются сведения в офис, затем машина отправляется на экспертный осмотр (с этим также не стоит затягивать, дожидаясь 5 дней с даты подачи заявления, а сразу передать ТС эксперту-оценщику), после чего выплата начисляется на счет застрахованного лица в течение 20 дней.
Если по тем или иным причинам автомобиль на осмотр не предоставляется, страховая компания приостанавливает процесс по данному ДТП до момента разрешения вопроса.
Для того, чтобы раскрыть понятие сроков, желательно рассмотреть механизм расчета на конкретном примере.
Расчетный период продолжительностью в 20 дней считается от даты принятия заявления в офисе компании-страховщика. Часто возникает спорная ситуация – какие даты входят в этот срок, а какие — нет?
Сразу следует отметить, что к праздничным выходным дням относятся официальные даты, установленные законодательно. Субботние и воскресные дни необязательно будут праздничными.
Если сотрудник компании говорит о том, что 20-дневный срок на выплату страховки нужно считать от момента осмотра или экспертизы поврежденного автомобиля, следует знать, что речь идет о незаконном переносе. Когда страховщик озвучивает срок в 20 рабочих дней, он также вводит в заблуждение клиента.
Чтобы стать получателем по страховому случаю, не понадобится большого пакета. Помимо бланка заявления, от страхователя требуются:
Незаконным со стороны компании-страховщика является расширение данного пакета и запрос о предоставлении дополнительных сведений.
Не всегда процесс выплаты страховых сумм проходит гладко. Страховщик может отклонить требование о выплате по ОСАГО, если выполняется хотя бы одно из следующих условий.
Таблица 1. Причины отказа в выплате
Причина | Пример |
---|---|
Случай не признали страховым по вине водителя | Пострадавший, который не является виновником аварии, находился в момент ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения |
Нарушения в документообороте | Отсутствует какой-либо документ из требуемого списка |
Нарушение сроков осмотра | Если автомобиль не был передан экспертам страховщика в течение 5 рабочих дней после аварии |
Нарушения в базовом договоре ОСАГО | Зафиксировано несоответствие ДТП договору об ОСАГО |
Несанкционированные действия страховщика | У страховой компании отозвана лицензия на предоставление услуг по ОСАГО |
Информация передана для рассмотрения в судебные органы | Страховщик имеет право отложить рассмотрение заявки, если по факту ДТП возбуждено административное или уголовное дело, включая случаи, когда виновника установить не удается |
Отказать в компенсации могут в случаях:
Форс-мажорные обстоятельства относятся к компетенции государственных органов, у которых для пострадавших предусмотрены программы поддержки.
Традиционно в страховых компаниях уклоняются от выплат на основании вины водителя (этому соответствует первая строка таблицы). Что касается умышленного причинения вреда ТС, то это переводит выплату компенсации в уголовную плоскость мошеннических действий.
Страховыми случаями не являются повреждения автотранспорта, если:
Чтобы выплаты в пользу пострадавшей стороны начислялись быстрее, нужно самостоятельно приехать в офис страховщика, взяв в собой виновника аварии. При этом на руках нужно иметь все документы, включая постановление суда, если имело место быть разбирательство в соответствующих органах, а сама авария была зафиксирована дорожными полицейскими (с конкретным указанием пострадавшей стороны).
Страховщики могут нарушать свои обязанности в рамках договора и медлить с компенсационными выплатами, отказывать в компенсации без уважительной причины, начислять неправдоподобные суммы, и т.д.
Когда страховщик совершает подобные противоправные действия, владелец пострадавшего ТС имеет право обжаловать их.
При этом важно понимать, что сразу отправляться в суд не имеет смысла. Сначала необходимо добиться передачи досудебной претензии, согласно которой определяются меры наказания страховой компании.
Форма претензии – свободная. В ней описываются данные о потерпевшем и конкретном страховом событии. Кроме того, указывается, что ранее в страховую компанию обращались с заявлением и полным пакетом документов. Если в течение 10 дней от страховщика не последует мотивированного отказа или выплаты, дело можно передавать в суд.
Требование о подаче досудебной претензии действует с 2014 года. По сути, это предложение страховой компании отнестись с полной ответственностью к своим обязанностям.
Пакет документов, которые следует подготовить вместе с текстом претензии, включает оригиналы и копии, заверенные у нотариуса:
Когда на место аварии не вызывали сотрудников ГИБДД, нужно приложить европротокол, подписанный участниками ДТП, а также полис ОСАГО. Как правильно заполнить европротокол? Пошаговую инструкцию ищите тут.
Чтобы передать претензию страховщику, нужно позаботиться о доставке сведений до адресата:
Несмотря на то, что законодательно обязательный порядок сохранения документов не закреплен, судебная практика свидетельствует об исключительной полезности данной процедуры.
Отказать в рассмотрении претензии могут при наличии неполного пакета документов, предоставления их лицом, не относящимся к пострадавшей стороне и его доверенному кругу. Также основанием для отказа является отсутствие контактных данных и реквизитов банка.
Для получения компенсации по запросу потерпевшей стороны в рамках досудебного процесса понадобится исполнение трех условий:
Страховой случай может быть оспорен как недействительный, если потерпевшая сторона скрылась с места аварии, изменила каким-либо образом расположение транспортных средств при столкновении, находилась в неадекватном состоянии за рулем.
Сроки по досудебным претензиям включают 10 дней. За указанный период компания-страховщик обязана рассчитаться по обязательствам. Суммы рассчитываются исходя из особенностей страхового случая и состояния автомобиля.
К моменту рассмотрения досудебной претензии она будет играть ту же роль, что и поданное ранее заявление в адрес страховой компании. При этом срок будет определяться с момента подачи первого обращения к менеджерам.
Важно знать, что искусственное затягивание с подачей иска при последующей передаче дела в суд повлияет на увеличение неустойки в пределах, ограниченных законодательно. В подобных случаях судьи сокращают суммы до разумных размеров.
Если страховая компания необоснованно задерживает выплаты, санкции соответствуют следующим размерам штрафов и неустоек.
Таблица 2. Штрафы и неустойки для страховщика
Размер | Ситуация |
---|---|
1% | Из расчета на каждый просроченный день страховой выплаты (определяется от суммы страховки) |
0,05% | Из расчета за каждый просроченный день рассмотрения заявления (от возможной суммы страховки, установленной законодательно – 400 тыс. рублей при возмещении ущерба ТС, 500 тысяч рублей – если потерпевшему был нанесен физический вред*) |
50% | Если дело прошло судебные разбирательства, таков штраф, относящийся к сумме иска |
*- предельная сумма в рамках одного страхового полиса не оговорена, так как она зависит от числа пострадавших, количества поврежденных ТС и прочих факторов.
Первые две группы могут выплачиваться одновременно. Пример: страховщик несвоевременно отказал в выплате ущерба. Далее действия СК были оспорены страхователем. В данном случае, клиент имеет право на компенсацию, связанную с просрочкой выплат и просрочкой в принятии заявления от него.
Также потерпевшая сторона может потребовать возмещения морального ущерба. Он рассчитывается истцом, а затем может быть откорректирован в процессе судебных разбирательств. Окончательный размер компенсации устанавливает судья.
Страховая компания, которая не в состоянии обеспечить ремонт машины, либо не справляется с выплатой компенсаций, обязана передать свое решение об отказе в письменном виде. В тексте документа указываются главные причины невыполнения соглашения. Он должен быть передан пострадавшему в аварии в течение 20 дней.
Страхователь имеет право обращаться с жалобой в Банк России в ответ на неправомерные действия страховой компании.
Жалоба подается в онлайн-режиме, направляется по почте или лично. Ее нужно подтвердить письменно, желательно приложить аудио- и видеоматериалы. Рассматривается такой документ в течение 1 месяца.
За соблюдением прав страхователей также следит Российский Союз Автостраховщиков и Роспотребнадзор. Страхование является услугой, поэтому на страховщика можно жаловаться с позиции потребителя. Для экономии времени, которое потребуется на рассмотрение жалобы, сведения подаются в территориальные подразделения Роспотребнадзора. Для заполнения формы существует специальный сервис. Размер письма ограничен, поэтому при наличии большеразмерных текстов их лучше передавать в формате электронных или бумажных писем.
РСА не может вносить изменения в электронные базы, однако способна повлиять на репутацию страховщика. В результате многочисленных жалоб у страховой фирмы могут отозвать лицензию. Но всё это происходит уже после детального изучения ситуации представителями ЦБ РФ. РСА функционирует в качестве консультанта и надзирателя, в том время как Банк России обладает реальными полномочиями утверждать и изменять список действующих СК.
Несмотря на то, что теоретически в Прокуратуре могут рассмотреть жалобу гражданина на действия страховщика, лучше подавать ее в организации, указанные выше. Исключение – противоправные действия сотрудников компании в отношении клиента (например, оскорбления и шантаж в ответ на прошение о выплатах). Как и в случае с Роспотребнадзором, лучше действовать через территориальный орган. В качестве доказательств работники Прокуратуры будут изучать файлы, аудио- и видеозаписи.
Не стоит бояться масштаба таких организаций, как Центральный Банк. Официальные сайты содержат утвержденные бланки, заполнить которые не составит труда даже неопытному пользователю. В тексте указывают контактные сведения (адреса, номера телефонов). Сокращения не принимаются. Желательно наиболее полно предоставить сведения, но в то же время лаконично, чтобы суть претензии к страховщику была ясна читающему. Для формата Европротокола также сформированы бланки претензий. Все указанные выше формы защищены от незаконной передачи сведений.
Касаемо сроков, основная претензия к страховым фирмам – их необоснованное увеличение и создание условий, препятствующих нормальному взаимодействию сторон в рамках ОСАГО. Кроме того, на этапе выдачи может наблюдаться отказ в получении страховки, который ничем не подтвержден.
На вопрос о том, стоит ли жаловаться в надзорные органы, специалисты страхового рынка отвечают положительно. Своевременное обращение в вышестоящие инстанции принесет порядок в действующие механизмы выплаты страховки. Здесь есть и минусы – длительность рассмотрения заявок, необходимость привлечения профессиональных юристов для решения вопросов.
Важно помнить, что в обязанности Центробанка и Союза Автостраховщиков не входит оценка выплат относительно причиненного ущерба в ходе ДТП. Регуляторы рынка необходимы для отслеживания наиболее проблемных моментов в сфере автострахования, включая затягивание сроков по выплатам.
Если страхователь и страховщик встречались в суде для разбирательства, у выигравшего есть право получить компенсацию в течение десяти дней.
Процесс выплат контролируется судебными приставами. В случае отказа компании оплачивать страховую сумму и просрочки к компании могут быть применены санкции, вплоть до отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.
Пример. Документация после ДТП подается в страховую компанию, где владельца ТС уверяют, что скоро перечислят денежные средства. Затем он уезжает на длительное время, а по возвращении наблюдает, что компенсация по ОСАГО ему так и не выплачена, либо сумма является меньше заявленной и ее не хватает на восстановление технических характеристик пострадавшего в аварии автомобиля. Можно в данном случае требовать от страховщика выплат по факту дорожно-транспортного происшествия?
Говоря об исковой давности, страховая компания может руководствоваться моментом подачи заявления по данному факту. В целом сроки исковой давности по автогражданским делам не отличаются от прочих страховых случаев и измеряются 3 и 2 годами – об этом сказано в ГК.
Три года – срок исковой давности, если в ДТП есть пострадавшие. Когда урон нанесен лишь ТС, он сокращается до двух лет.
Если в течение 3 лет собственник ТС, будучи истцом по делу и выигравшей стороной, не получает требуемой компенсации при ДТП, у него есть следующие варианты: подать иск на виновника аварии и взыскать с него нужную сумму, либо по истечении перерыва вновь оформить иск для передачи в суд по аналогичному вопросу.
Особую сложность приобретает ситуация с обоюдными нарушениями сторон в ходе ДТП. В данном случае (если соответствующий факт задокументирован ГИБДД, либо одна из сторон убеждена в своей невиновности и пытается это доказать) страховщик обязан произвести пропорциональные выплаты: доли определяются согласно вине водителей, либо 50/50, если соответствующее судебное решение не вынесено и участие в ДТП принимается равным.
Данный порядок прописан в законодательстве до 1 сентября следующего года. Далее вступят в силу законодательные изменения, фактически отстраняющие компетентные государственные органы от решения разногласий участников дорожно-транспортного происшествия. Страховка будет выплачиваться в определенной судом доле, либо на равных условиях, если решение суда отсутствует.
Практика невмешательства представителей власти в разрешение ситуации с ДТП является сравнительно новой для РФ. Она имеет название Европротокола и подразумевает исполнение следующих условий:
Если приведенные выше обстоятельства имеют место быть в рамках дорожной аварии, стороны подписывают бланк извещения и покидают место происшествия. Далее пострадавшее лицо в течение 5 дней направляется в офис страховой компании, чтобы оформить заявление. Ремонт до момента экспертного осмотра проводить нельзя, при условии, что пострадавший хочет получить компенсацию в полном объёме.
Скрытые повреждения могут обойтись дороже предельной суммы. Нужно тщательно взвесить ситуацию и просчитать возможные убытки, прежде чем пользоваться Европротоколом, так как на данный момент его легко признать недействительным, взыскав разницу с виновника транспортного происшествия.
Если страховая компания определилась с размером выплаты, а пострадавший не может согласиться с ее величиной, в то время как фирма признана банкротом, либо осталась без лицензии, доплата производится за счет страховщика виновника ДТП. После решения суда исполнительный лист передается в банк, где открыт расчетный счет. Далее средства переводятся в пользу пострадавшей стороны.
В спорных случаях компенсационные выплаты осуществляются за счет фонда Российского Союза Автостраховщиков. Нередко РСА отказывается возмещать ущерб, если исчезнувшая с рынка компания не составила подробный реестр страховых полисов.
В целом во взаимодействии клиента и страховой компании нет ничего сверхсложного. Добиться точных сроков выплат компенсации может любой подкованный в вопросах документооборота гражданин. Ранее спорными моментами активно занимались автоюристы, но сейчас, при наличии сети Интернет, широком освещении вопроса в СМИ, это стало реальностью для каждого автолюбителя. Нужно лишь реально оценивать свои силы и быть информированным об общем порядке выплат по ОСАГО.
Осмотр и досмотр - эти два понятия часто путают. Первое предполагает визуальное исследование и наличие…
Заявление о назначении пенсии необходимо тем лицам, которые застрахованы в ПФР и подают сведения о…
Следующий год – время окончательного перехода почти всех видов российского бизнеса на новые кассовые онлайн-аппараты.…
Третьего декабря две тысячи восемнадцатого закончился срок уплаты транспортного, земельного и имущественного фискальных сборов за…
Поток иностранцев в Российскую Федерацию не прекращается. Люди едут с рабочими визитами, на учёбу, для…
Льготный период оплаты штрафа ГИБДД работает как средство поощрения водителей, которые вовремя оплачивают указанные в…